Klauzula regresowa rozszerzona

 

Klauzula regresowa rozszerzona to szczególny zapis w umowie ubezpieczenia, który rozszerza sytuacje, w których ubezpieczyciel rezygnuje z prawa do dochodzenia zwrotu odszkodowania od sprawcy szkody. W wersji podstawowej – zgodnie z przepisami Kodeksu cywilnego – ubezpieczyciel wypłaca poszkodowanemu pieniądze, a następnie może dochodzić tej kwoty od sprawcy. Klauzula regresowa ogranicza to prawo, a klauzula regresowa rozszerzona idzie jeszcze dalej, obejmując także osoby lub podmioty, które normalnie nie byłyby objęte takim zwolnieniem.

W praktyce oznacza to, że ubezpieczyciel nie będzie żądał zwrotu pieniędzy np. od podwykonawców, zleceniobiorców, firm transportowych, najemców, a nawet podmiotów współpracujących z ubezpieczonym, jeśli w wyniku ich działania lub zaniedbania powstała szkoda. W normalnych warunkach ubezpieczyciel mógłby kierować do nich roszczenia – ale klauzula regresowa rozszerzona zabezpiecza ich przed tym ryzykiem.

Geneza tego rozwiązania ma źródło w realiach biznesowych – tam, gdzie wielu wykonawców, partnerów i osób trzecich działa wspólnie przy jednym projekcie. Przykładowo, na placu budowy wiele szkód może powstać z winy któregoś z podwykonawców. Jeżeli inwestor otrzyma odszkodowanie z polisy, to ubezpieczyciel zwykle chce odzyskać pieniądze od winnego. Ale jeśli strony dążą do zabezpieczenia wzajemnych relacji i uniknięcia konfliktów w ramach łańcucha współpracy – stosują właśnie klauzulę regresową rozszerzoną.

Podstawą prawną w Polsce jest nadal art. 828 §2 Kodeksu cywilnego, który stanowi, że przejście roszczenia regresowego może być wyłączone, jeśli sprawcą jest osoba bliska, a strony tak uzgodniły. W praktyce jednak ubezpieczyciele stosują analogiczne rozwiązanie wobec firm współpracujących z ubezpieczonym – i właśnie na tym polega "rozszerzenie" – nie tylko osoby bliskie, ale też podmioty powiązane biznesowo mogą zostać objęte wyłączeniem regresu. Choć prawo cywilne nie wymienia ich wprost, to zgodnie z zasadą swobody umów (art. 353¹ Kodeksu cywilnego), strony mogą dowolnie ustalić zakres zobowiązań.

Zastosowanie klauzuli regresowej rozszerzonej jest szczególnie ważne w takich branżach jak budownictwo, logistyka, przemysł, usługi techniczne czy zarządzanie nieruchomościami, gdzie różne firmy działają na jednym terenie i często nie sposób jednoznacznie ustalić winnego. Dzięki klauzuli, można zapewnić spokojną współpracę, unikając sytuacji, w której jeden z partnerów (np. podwykonawca) ponosi finansowe konsekwencje, mimo że był objęty ustnym lub pisemnym porozumieniem z głównym wykonawcą. Ostatecznie ubezpieczyciel pokrywa szkodę, ale nie dochodzi zwrotu – co jest korzystne dla relacji handlowych.

Podsumowanie:
Klauzula regresowa rozszerzona to zapis w polisie, który chroni nie tylko ubezpieczonego, ale także jego partnerów biznesowych przed roszczeniami regresowymi ze strony ubezpieczyciela. W praktyce jest to narzędzie ułatwiające współpracę w złożonych projektach i minimalizujące ryzyko konfliktów finansowych po szkodzie. To rozsądne rozwiązanie dla firm, które chcą nie tylko chronić swój majątek, ale też utrzymać dobre relacje z wykonawcami i kontrahentami.