Kurtaż

-

 

Kurtaż w kontekście ubezpieczeń to prowizja brokerska lub agencyjna, czyli wynagrodzenie wypłacane pośrednikowi (brokerowi lub agentowi ubezpieczeniowemu) przez zakład ubezpieczeń za doprowadzenie do zawarcia umowy ubezpieczenia. Stanowi on formę wynagrodzenia za czynności pośrednictwa, doradztwa i obsługi klienta w zakresie ochrony ubezpieczeniowej.

Termin „kurtaż” pochodzi z języka francuskiego (courtage) i w praktyce jest używany głównie w środowisku brokerskim. Agenci otrzymują prowizję. W ujęciu technicznym kurtaż i prowizja są  wliczony w składkę ubezpieczeniową i wypłacany przez ubezpieczyciela pośrednikowi po zawarciu umowy lub po opłaceniu składki przez klienta.

Podstawa prawna

  • Ustawa z dnia 15 grudnia 2017 r. o dystrybucji ubezpieczeń – reguluje zasady wynagradzania pośredników ubezpieczeniowych (art. 17–19), w tym obowiązek informowania klienta o charakterze i źródle wynagrodzenia.
  • Ustawa z dnia 11 września 2015 r. o działalności ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej – określa ogólne zasady prowadzenia działalności ubezpieczeniowej oraz relacji między zakładami a pośrednikami.
  • Kodeks cywilny, art. 758–764⁹ – zawiera przepisy ogólne dotyczące umowy agencyjnej, która stanowi podstawę prawną do wypłaty prowizji.
  • Rekomendacje Komisji Nadzoru Finansowego (KNF) – wskazują na obowiązek przejrzystości wynagradzania pośredników oraz unikanie konfliktu interesów między klientem a ubezpieczycielem.

Zastosowanie w praktyce ubezpieczeniowej
Kurtaż jest elementem ekonomicznego systemu dystrybucji ubezpieczeń i stanowi główne źródło dochodu pośredników. Jego wysokość zależy od rodzaju produktu, skali sprzedaży, ryzyka oraz zakresu obsługi świadczonej przez pośrednika.

W praktyce:

  • Agent ubezpieczeniowy otrzymuje prowizję  bezpośrednio od zakładu ubezpieczeń, który reprezentuje. Jest to prowizja agencyjna, często wypłacana jednorazowo lub w ratach w zależności od cyklu składki.
  • Broker ubezpieczeniowy otrzymuje kurtaż również od ubezpieczyciela, ale działa w interesie klienta. Wysokość kurtażu jest negocjowana indywidualnie między brokerem a zakładem ubezpieczeń.
  • Pośrednictwo reasekuracyjne – kurtaż występuje również w reasekuracji jako prowizja dla brokera reasekuracyjnego, który pośredniczy w zawarciu umowy między ubezpieczycielem a reasekuratorem.
  • W niektórych przypadkach pośrednik może otrzymać tzw. overriding commission – dodatkowy kurtaż za przekroczenie określonego poziomu sprzedaży.

Przykłady z praktyki

  1. Broker ubezpieczeniowy : broker negocjuje dla dużego przedsiębiorstwa polisę majątkową z kilkoma ubezpieczycielami. Po wyborze oferty i zawarciu umowy broker otrzymuje kurtaż w wysokości np. 10% składki rocznej od zakładu ubezpieczeń.
  2. Agent indywidualny: agent sprzedaje ubezpieczenie komunikacyjne. Otrzymuje prowizję 12% od wartości składki zapłaconej przez klienta. Jeśli klient zrezygnuje z polisy przed końcem okresu, kurtaż zostaje proporcjonalnie zmniejszony.
  3. Broker reasekuracyjny: pośredniczy w zawarciu umowy między polskim zakładem ubezpieczeń a reasekuratorem z Londynu. Otrzymuje 5% kurtażu od wartości składki reasekuracyjnej.
  4. Program motywacyjny: agent przekraczający określony poziom sprzedaży polis zdrowotnych otrzymuje dodatkowy kurtaż motywacyjny w formie premii kwartalnej.

Podsumowanie:
Kurtaż to wynagrodzenie pośrednika ubezpieczeniowego za doprowadzenie do zawarcia lub obsługi umowy ubezpieczenia. Jego wysokość i zasady wynikają z ustawy o dystrybucji ubezpieczeń, Kodeksu cywilnego i umów agencyjnych. W praktyce stanowi podstawowy mechanizm motywacyjny w sprzedaży ubezpieczeń, a jednocześnie element kosztu wliczonego w składkę. Dla klienta istotne jest, aby znał źródło i charakter kurtażu, ponieważ zapewnia to przejrzystość i zaufanie w relacji z pośrednikiem.

Komentarze

Prześlij komentarz

Popularne posty z tego bloga

Jednostka chorobowa

-
  Jednostka chorobowa to pojęcie medyczne i ubezpieczeniowe, oznaczające samodzielnie wyodrębniony stan chorobowy, który posiada jasno określone: przyczyny (etiologię), objawy kliniczne (symptomatologię), przebieg, metody leczenia, a także możliwe powikłania i rokowania. W ubezpieczeniach, zwłaszcza zdrowotnych i wypadkowych, termin ten pełni kluczową rolę, ponieważ pozwala precyzyjnie określić zdarzenie objęte ochroną oraz podstawę do wypłaty świadczenia. Jednostka chorobowa stanowi fundamentalne kryterium oceny , czy dane zachorowanie mieści się w zakresie ochrony wynikającym z umowy ubezpieczenia. Znaczenie w kontekście ubezpieczeniowym W praktyce ubezpieczeniowej jednostka chorobowa pełni wiele istotnych funkcji: Kwalifikacja świadczenia – Ubezpieczyciel wypłaca świadczenie tylko w przypadku wystąpienia schorzeń uznanych za jednostki chorobowe w rozumieniu OWU (Ogólnych Warunków Ubezpieczenia) lub załączników medycznych. ...
Czytaj więcej

Klauzula maszyn od uszkodzeń mechanicznych

-
  Klauzula maszyn od uszkodzeń mechanicznych to zapis w umowie ubezpieczenia, który zapewnia ochronę maszyn i urządzeń na wypadek nagłego i niespodziewanego uszkodzenia wynikającego z ich pracy, eksploatacji lub awarii technicznej , a nie – jak w standardowym ubezpieczeniu – tylko od zewnętrznych zdarzeń losowych, takich jak pożar czy zalanie. Innymi słowy, ta klauzula działa wtedy, gdy maszyna sama ulega awarii w wyniku np. pęknięcia elementu, błędu operatora, zakleszczenia się części czy zacięcia napędu. Bez tej klauzuli, typowa polisa nie pokrywa takich zdarzeń, bo nie są one uznawane za „klasyczne ryzyko zewnętrzne”. Pojęcie tej klauzuli wywodzi się z praktyki przemysłowej, gdzie zauważono, że wiele kosztownych szkód powstaje nie w wyniku katastrof, ale zwykłych awarii technicznych , które są częścią ryzyka związanego z intensywną pracą maszyn. Kiedyś takie usterki uznawano za koszty eksploatacyjne i nieobjęte ochroną, ale wraz z rozwojem ubezpieczeń technicznych zaczęto of...
Czytaj więcej

Klauzula odstąpienia od regresu

-
  Klauzula odstąpienia od regresu to zapis w umowie ubezpieczenia, który mówi, że ubezpieczyciel – po wypłacie odszkodowania – nie będzie dochodził zwrotu tej kwoty od osoby, która była faktycznie odpowiedzialna za powstanie szkody . W języku prawnym taka możliwość nazywa się „regresem ubezpieczeniowym”, a klauzula ta powoduje, że ubezpieczyciel rezygnuje z tego prawa – w całości lub częściowo – w określonych przypadkach. Mówiąc prościej: to forma „wyłączenia roszczenia zwrotnego”, dzięki której chroniona jest określona osoba lub podmiot, nawet jeśli przyczynił się do szkody. Geneza tej klauzuli wynika z praktycznych potrzeb rynku – zwłaszcza tam, gdzie różne osoby lub firmy współpracują ze sobą blisko i regularnie . W takich przypadkach ściganie się nawzajem za szkody, które i tak zostały pokryte przez ubezpieczyciela, mogłoby zepsuć relacje biznesowe albo zaszkodzić firmom powiązanym kapitałowo. Klauzula odstąpienia od regresu pozwala zatem ograniczyć „karanie” partnerów lub p...
Czytaj więcej