Kwota franszyzy redukcyjnej

-

 

Kwota franszyzy redukcyjnej w ubezpieczeniach to ustalona w umowie suma, o którą pomniejszane jest każde świadczenie wypłacane przez ubezpieczyciela. Oznacza to, że przy każdej szkodzie zakład ubezpieczeń potrąca określoną wartość z odszkodowania, a pozostałą część wypłaca ubezpieczonemu. Franszyza redukcyjna stanowi zatem udział własny ubezpieczonego w szkodzie, wyrażony kwotowo lub procentowo.

Jej głównym celem jest ograniczenie liczby drobnych roszczeń oraz zachowanie współodpowiedzialności ubezpieczonego za powstałe szkody. Zastosowanie franszyzy redukcyjnej pozwala także obniżyć wysokość składki ubezpieczeniowej.

Podstawa prawna

  • Kodeks cywilny, art. 805 §1 – określa ogólną zasadę, że ubezpieczyciel wypłaca świadczenie w razie zajścia wypadku ubezpieczeniowego, w wysokości określonej w umowie.
  • Ustawa z dnia 11 września 2015 r. o działalności ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej – wprowadza obowiązek precyzyjnego określania zakresu odpowiedzialności w OWU, w tym zasad stosowania franszyz i udziałów własnych.
  • Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU) – stanowią bezpośrednią podstawę stosowania franszyzy redukcyjnej; towarzystwa ubezpieczeń same określają jej wysokość i sposób obliczania w danym produkcie ubezpieczeniowym.

Zastosowanie w praktyce ubezpieczeniowej
Franszyza redukcyjna występuje w większości ubezpieczeń majątkowych i komunikacyjnych, rzadziej w ubezpieczeniach osobowych. Jej stosowanie ma charakter ekonomiczny i motywacyjny: zmniejsza liczbę zgłaszanych drobnych szkód, co stabilizuje portfel ubezpieczyciela.

Najczęstsze zastosowania:

  1. Ubezpieczenia komunikacyjne (AC): franszyza redukcyjna określa, o ile pomniejszone zostanie odszkodowanie po każdej szkodzie.
  2. Ubezpieczenia mienia (np. domów, maszyn, sprzętu): stosowana w celu ograniczenia wypłat za niewielkie szkody, np. pęknięcie szyby czy drobne zalanie.
  3. Ubezpieczenia korporacyjne: przedsiębiorstwa często dobrowolnie przyjmują franszyzę redukcyjną, aby obniżyć wysokość składki przy wysokich sumach ubezpieczenia.

Franszyza redukcyjna może być:

  • kwotowa – np. 500 zł potrącane z każdego odszkodowania,
  • procentowa – np. 10% wartości szkody, nie mniej niż 1 000 zł.

Przykłady z praktyki

  1. Ubezpieczenie autocasco: ubezpieczony ma franszyzę redukcyjną w wysokości 1 000 zł. Po kolizji powstała szkoda na kwotę 8 000 zł. Ubezpieczyciel wypłaca 7 000 zł, potrącając udział własny klienta.
  2. Ubezpieczenie domu: wartość szkody po zalaniu wynosi 2 500 zł, a franszyza redukcyjna – 500 zł. Zakład ubezpieczeń wypłaca 2 000 zł.
  3. Ubezpieczenie floty firmowej: firma ubezpiecza 50 pojazdów i ustala franszyzę redukcyjną 2%. Przy szkodzie w wysokości 100 000 zł, ubezpieczyciel potrąca 2 000 zł, a wypłaca 98 000 zł.
  4. Ubezpieczenie maszyn przemysłowych: przedsiębiorca zgłasza awarię maszyny na kwotę 20 000 zł. Zgodnie z OWU obowiązuje franszyza redukcyjna 1 000 zł – odszkodowanie wynosi 19 000 zł.

Podsumowanie:
Kwota franszyzy redukcyjnej to część szkody, którą ubezpieczony pokrywa z własnych środków. Stanowi narzędzie równoważące odpowiedzialność stron i wpływa na wysokość składki. Jej stosowanie jest powszechne w ubezpieczeniach majątkowych i komunikacyjnych, a zasady określane są w OWU. W praktyce franszyza redukcyjna sprzyja racjonalnemu korzystaniu z ochrony ubezpieczeniowej i zmniejsza liczbę drobnych, kosztownych w obsłudze szkód.

Komentarze

Prześlij komentarz

Popularne posty z tego bloga

Jednostka chorobowa

-
  Jednostka chorobowa to pojęcie medyczne i ubezpieczeniowe, oznaczające samodzielnie wyodrębniony stan chorobowy, który posiada jasno określone: przyczyny (etiologię), objawy kliniczne (symptomatologię), przebieg, metody leczenia, a także możliwe powikłania i rokowania. W ubezpieczeniach, zwłaszcza zdrowotnych i wypadkowych, termin ten pełni kluczową rolę, ponieważ pozwala precyzyjnie określić zdarzenie objęte ochroną oraz podstawę do wypłaty świadczenia. Jednostka chorobowa stanowi fundamentalne kryterium oceny , czy dane zachorowanie mieści się w zakresie ochrony wynikającym z umowy ubezpieczenia. Znaczenie w kontekście ubezpieczeniowym W praktyce ubezpieczeniowej jednostka chorobowa pełni wiele istotnych funkcji: Kwalifikacja świadczenia – Ubezpieczyciel wypłaca świadczenie tylko w przypadku wystąpienia schorzeń uznanych za jednostki chorobowe w rozumieniu OWU (Ogólnych Warunków Ubezpieczenia) lub załączników medycznych. ...
Czytaj więcej

Klauzula maszyn od uszkodzeń mechanicznych

-
  Klauzula maszyn od uszkodzeń mechanicznych to zapis w umowie ubezpieczenia, który zapewnia ochronę maszyn i urządzeń na wypadek nagłego i niespodziewanego uszkodzenia wynikającego z ich pracy, eksploatacji lub awarii technicznej , a nie – jak w standardowym ubezpieczeniu – tylko od zewnętrznych zdarzeń losowych, takich jak pożar czy zalanie. Innymi słowy, ta klauzula działa wtedy, gdy maszyna sama ulega awarii w wyniku np. pęknięcia elementu, błędu operatora, zakleszczenia się części czy zacięcia napędu. Bez tej klauzuli, typowa polisa nie pokrywa takich zdarzeń, bo nie są one uznawane za „klasyczne ryzyko zewnętrzne”. Pojęcie tej klauzuli wywodzi się z praktyki przemysłowej, gdzie zauważono, że wiele kosztownych szkód powstaje nie w wyniku katastrof, ale zwykłych awarii technicznych , które są częścią ryzyka związanego z intensywną pracą maszyn. Kiedyś takie usterki uznawano za koszty eksploatacyjne i nieobjęte ochroną, ale wraz z rozwojem ubezpieczeń technicznych zaczęto of...
Czytaj więcej

Klauzula odstąpienia od regresu

-
  Klauzula odstąpienia od regresu to zapis w umowie ubezpieczenia, który mówi, że ubezpieczyciel – po wypłacie odszkodowania – nie będzie dochodził zwrotu tej kwoty od osoby, która była faktycznie odpowiedzialna za powstanie szkody . W języku prawnym taka możliwość nazywa się „regresem ubezpieczeniowym”, a klauzula ta powoduje, że ubezpieczyciel rezygnuje z tego prawa – w całości lub częściowo – w określonych przypadkach. Mówiąc prościej: to forma „wyłączenia roszczenia zwrotnego”, dzięki której chroniona jest określona osoba lub podmiot, nawet jeśli przyczynił się do szkody. Geneza tej klauzuli wynika z praktycznych potrzeb rynku – zwłaszcza tam, gdzie różne osoby lub firmy współpracują ze sobą blisko i regularnie . W takich przypadkach ściganie się nawzajem za szkody, które i tak zostały pokryte przez ubezpieczyciela, mogłoby zepsuć relacje biznesowe albo zaszkodzić firmom powiązanym kapitałowo. Klauzula odstąpienia od regresu pozwala zatem ograniczyć „karanie” partnerów lub p...
Czytaj więcej