Likwidacja szkody na podstawie kosztorysu

-

Likwidacja szkody na podstawie kosztorysu polega na tym, że ubezpieczyciel nie naprawia szkody bezpośrednio, lecz sam wylicza, ile kosztowałoby przywrócenie stanu sprzed zdarzenia i wypłaca tę kwotę poszkodowanemu. Zamiast rachunków za naprawę – kluczowa staje się ekspercka wycena, czyli kosztorys, przygotowany najczęściej przez rzeczoznawcę lub specjalny system kalkulacyjny.

W praktyce oznacza to, że klient otrzymuje pieniądze na naprawę i może sam decydować, gdzie i jak ją przeprowadzić – albo nawet zrezygnować z naprawy.

Geneza metody

Kosztorysowa likwidacja szkód rozwinęła się wraz z masową popularyzacją ubezpieczeń komunikacyjnych i mieszkaniowych. Ubezpieczyciele potrzebowali sposobu na szybkie i jednolite rozliczanie szkód tam, gdzie:
• standard naprawy jest powszechnie znany,
• dostępne są dane o cenach materiałów i robocizny,
• naprawa nie musi być nadzorowana przez towarzystwo.

Dzięki temu klient szybciej otrzymuje świadczenie, a ubezpieczyciel kontroluje koszty.

Podstawa prawna

Podstawą ogólną pozostają przepisy Kodeksu cywilnego:
• art. 361 k.c. – szkoda powinna być naprawiona w granicach normalnego związku przyczynowego,
• art. 363 §1 k.c. – naprawienie szkody następuje przez przywrócenie stanu poprzedniego albo zapłatę sumy pieniężnej.

Kosztorys realizuje właśnie tę drugą formę – wypłatę odszkodowania w pieniądzu.
Szczegółowe zasady zawsze wynikają z OWU (Ogólnych Warunków Ubezpieczenia).

Jak wygląda to w praktyce?

Proces można uprościć do kilku kroków:
1️⃣ Rzeczoznawca lub system ubezpieczyciela dokonuje wyceny szkody.
2️⃣ Powstaje kosztorys, który określa wartość naprawy według określonych stawek (materiały, robocizna, amortyzacja).
3️⃣ Ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie zgodnie z wyceną.
4️⃣ Ubezpieczony samodzielnie decyduje o naprawie.

Najczęściej stosuje się to w:
• szkodach komunikacyjnych AC i OC,
• szkodach mieszkaniowych,
• drobnych szkodach majątkowych.

W wariancie uproszczonym (tzw. bez oględzin) kosztorys tworzony jest jedynie na podstawie dokumentacji zdjęciowej.

Zalety i ograniczenia

Zalety:

  • szybka wypłata pieniędzy,
  • swoboda wyboru warsztatu lub sposobu naprawy,
  • ograniczenie formalności.

Ograniczenia:
– kosztorys bywa niższy niż realne ceny usług na rynku,
– stosowana jest amortyzacja części (obniżenie ich wartości z wiekiem),
– przy naprawie w ASO lub droższej technologii odszkodowanie może być niewystarczające.

W razie sporu klient może:
• złożyć reklamację,
• przedstawić własny kosztorys warsztatu,
• skorzystać z pomocy rzeczoznawcy,
• skierować sprawę do Rzecznika Finansowego lub sądu.

Podsumowanie

Likwidacja szkody na podstawie kosztorysu to szybka i elastyczna metoda rozliczania szkód, w której ubezpieczyciel wypłaca kwotę oszacowaną według własnej wyceny naprawy. Umożliwia to klientowi dowolność w wyborze sposobu naprawienia szkody, ale wymaga czujności, by wycena odpowiadała realnym kosztom przywrócenia mienia do stanu sprzed zdarzenia. 

Komentarze

Prześlij komentarz

Popularne posty z tego bloga

Jednostka chorobowa

-
  Jednostka chorobowa to pojęcie medyczne i ubezpieczeniowe, oznaczające samodzielnie wyodrębniony stan chorobowy, który posiada jasno określone: przyczyny (etiologię), objawy kliniczne (symptomatologię), przebieg, metody leczenia, a także możliwe powikłania i rokowania. W ubezpieczeniach, zwłaszcza zdrowotnych i wypadkowych, termin ten pełni kluczową rolę, ponieważ pozwala precyzyjnie określić zdarzenie objęte ochroną oraz podstawę do wypłaty świadczenia. Jednostka chorobowa stanowi fundamentalne kryterium oceny , czy dane zachorowanie mieści się w zakresie ochrony wynikającym z umowy ubezpieczenia. Znaczenie w kontekście ubezpieczeniowym W praktyce ubezpieczeniowej jednostka chorobowa pełni wiele istotnych funkcji: Kwalifikacja świadczenia – Ubezpieczyciel wypłaca świadczenie tylko w przypadku wystąpienia schorzeń uznanych za jednostki chorobowe w rozumieniu OWU (Ogólnych Warunków Ubezpieczenia) lub załączników medycznych. ...
Czytaj więcej

Klauzula maszyn od uszkodzeń mechanicznych

-
  Klauzula maszyn od uszkodzeń mechanicznych to zapis w umowie ubezpieczenia, który zapewnia ochronę maszyn i urządzeń na wypadek nagłego i niespodziewanego uszkodzenia wynikającego z ich pracy, eksploatacji lub awarii technicznej , a nie – jak w standardowym ubezpieczeniu – tylko od zewnętrznych zdarzeń losowych, takich jak pożar czy zalanie. Innymi słowy, ta klauzula działa wtedy, gdy maszyna sama ulega awarii w wyniku np. pęknięcia elementu, błędu operatora, zakleszczenia się części czy zacięcia napędu. Bez tej klauzuli, typowa polisa nie pokrywa takich zdarzeń, bo nie są one uznawane za „klasyczne ryzyko zewnętrzne”. Pojęcie tej klauzuli wywodzi się z praktyki przemysłowej, gdzie zauważono, że wiele kosztownych szkód powstaje nie w wyniku katastrof, ale zwykłych awarii technicznych , które są częścią ryzyka związanego z intensywną pracą maszyn. Kiedyś takie usterki uznawano za koszty eksploatacyjne i nieobjęte ochroną, ale wraz z rozwojem ubezpieczeń technicznych zaczęto of...
Czytaj więcej

Klauzula odstąpienia od regresu

-
  Klauzula odstąpienia od regresu to zapis w umowie ubezpieczenia, który mówi, że ubezpieczyciel – po wypłacie odszkodowania – nie będzie dochodził zwrotu tej kwoty od osoby, która była faktycznie odpowiedzialna za powstanie szkody . W języku prawnym taka możliwość nazywa się „regresem ubezpieczeniowym”, a klauzula ta powoduje, że ubezpieczyciel rezygnuje z tego prawa – w całości lub częściowo – w określonych przypadkach. Mówiąc prościej: to forma „wyłączenia roszczenia zwrotnego”, dzięki której chroniona jest określona osoba lub podmiot, nawet jeśli przyczynił się do szkody. Geneza tej klauzuli wynika z praktycznych potrzeb rynku – zwłaszcza tam, gdzie różne osoby lub firmy współpracują ze sobą blisko i regularnie . W takich przypadkach ściganie się nawzajem za szkody, które i tak zostały pokryte przez ubezpieczyciela, mogłoby zepsuć relacje biznesowe albo zaszkodzić firmom powiązanym kapitałowo. Klauzula odstąpienia od regresu pozwala zatem ograniczyć „karanie” partnerów lub p...
Czytaj więcej