Łagodzenie ryzyka

-

 Łagodzenie ryzyka (ang. risk mitigation) to wszelkie działania podejmowane po to, aby

zmniejszyć prawdopodobieństwo wystąpienia szkody lub ograniczyć jej skutki

finansowe, jeśli już nastąpi. W ubezpieczeniach pojęcie to stanowi kluczowy element

zarządzania ryzykiem – zarówno po stronie klienta, jak i ubezpieczyciela.

Geneza koncepcji wynika z faktu, że ubezpieczenie to nie tylko przeniesienie ryzyka na

zakład ubezpieczeń, ale także aktywna praca nad ograniczeniem zagrożeń. Wraz z rozwojem

rynku ubezpieczeniowego zauważono, że jeśli szkód jest mniej lub są łagodniejsze w

skutkach, korzystają na tym obie strony — ubezpieczyciel ponosi niższe koszty, a

ubezpieczający unika strat i utrudnień.

Chociaż samo pojęcie „łagodzenia ryzyka” nie jest zdefiniowane w jednym przepisie,

obowiązek podejmowania działań zabezpieczających wynika z ogólnych zasad prawa

cywilnego i warunków ubezpieczeń. Prawo wymaga, aby ubezpieczający nie zwiększał

ryzyka umyślnie ani przez rażące niedbalstwo, co wynika m.in. z art. 815 i 827 Kodeksu

cywilnego. OWU często szczegółowo wskazują rodzaje działań zabezpieczających, których

brak może skutkować ograniczeniem odpowiedzialności ubezpieczyciela.

W praktyce łagodzenie ryzyka obejmuje:

• działania techniczne – np. alarmy, monitoring, tryskacze ppoż., czujniki dymu,

• działania organizacyjne – procedury bezpieczeństwa, szkolenia pracowników,

• działania prewencyjne – przeglądy techniczne, kontrole jakości, medycyna pracy,

• transfer ryzyka – np. umowy z firmami ochrony czy outsourcing odpowiedzialności,

• dywersyfikację – rozproszenie majątku, wielu dostawców, różne lokalizacje.

Ubezpieczyciele aktywnie zachęcają do łagodzenia ryzyka poprzez:

– zniżki w składce za instalację zabezpieczeń,

– wymogi dotyczące bezpieczeństwa technicznego lokalu lub pojazdu,

– programy prewencyjne współfinansujące zabezpieczenia,

– audyt ryzyka wykonywany przed zawarciem umowy.

Jeżeli ubezpieczający zaniedba działania zabezpieczające, a szkoda nastąpi wskutek takiego

zaniedbania — ubezpieczyciel może wypłacić świadczenie w mniejszej wysokości lub

odmówić świadczenia (o ile przewidziano to w OWU).

Podsumowując: łagodzenie ryzyka to aktywne zapobieganie szkodom

i minimalizowanie ich skutków. Ubezpieczenie nie zastępuje dbałości o bezpieczeństwo —

jest jej uzupełnieniem. Im lepiej ryzyko jest kontrolowane, tym tańsza i skuteczniejsza staje

się ochrona ubezpieczeniowa.

Komentarze

Prześlij komentarz

Popularne posty z tego bloga

Jednostka chorobowa

-
  Jednostka chorobowa to pojęcie medyczne i ubezpieczeniowe, oznaczające samodzielnie wyodrębniony stan chorobowy, który posiada jasno określone: przyczyny (etiologię), objawy kliniczne (symptomatologię), przebieg, metody leczenia, a także możliwe powikłania i rokowania. W ubezpieczeniach, zwłaszcza zdrowotnych i wypadkowych, termin ten pełni kluczową rolę, ponieważ pozwala precyzyjnie określić zdarzenie objęte ochroną oraz podstawę do wypłaty świadczenia. Jednostka chorobowa stanowi fundamentalne kryterium oceny , czy dane zachorowanie mieści się w zakresie ochrony wynikającym z umowy ubezpieczenia. Znaczenie w kontekście ubezpieczeniowym W praktyce ubezpieczeniowej jednostka chorobowa pełni wiele istotnych funkcji: Kwalifikacja świadczenia – Ubezpieczyciel wypłaca świadczenie tylko w przypadku wystąpienia schorzeń uznanych za jednostki chorobowe w rozumieniu OWU (Ogólnych Warunków Ubezpieczenia) lub załączników medycznych. ...
Czytaj więcej

Klauzula maszyn od uszkodzeń mechanicznych

-
  Klauzula maszyn od uszkodzeń mechanicznych to zapis w umowie ubezpieczenia, który zapewnia ochronę maszyn i urządzeń na wypadek nagłego i niespodziewanego uszkodzenia wynikającego z ich pracy, eksploatacji lub awarii technicznej , a nie – jak w standardowym ubezpieczeniu – tylko od zewnętrznych zdarzeń losowych, takich jak pożar czy zalanie. Innymi słowy, ta klauzula działa wtedy, gdy maszyna sama ulega awarii w wyniku np. pęknięcia elementu, błędu operatora, zakleszczenia się części czy zacięcia napędu. Bez tej klauzuli, typowa polisa nie pokrywa takich zdarzeń, bo nie są one uznawane za „klasyczne ryzyko zewnętrzne”. Pojęcie tej klauzuli wywodzi się z praktyki przemysłowej, gdzie zauważono, że wiele kosztownych szkód powstaje nie w wyniku katastrof, ale zwykłych awarii technicznych , które są częścią ryzyka związanego z intensywną pracą maszyn. Kiedyś takie usterki uznawano za koszty eksploatacyjne i nieobjęte ochroną, ale wraz z rozwojem ubezpieczeń technicznych zaczęto of...
Czytaj więcej

Klauzula odstąpienia od regresu

-
  Klauzula odstąpienia od regresu to zapis w umowie ubezpieczenia, który mówi, że ubezpieczyciel – po wypłacie odszkodowania – nie będzie dochodził zwrotu tej kwoty od osoby, która była faktycznie odpowiedzialna za powstanie szkody . W języku prawnym taka możliwość nazywa się „regresem ubezpieczeniowym”, a klauzula ta powoduje, że ubezpieczyciel rezygnuje z tego prawa – w całości lub częściowo – w określonych przypadkach. Mówiąc prościej: to forma „wyłączenia roszczenia zwrotnego”, dzięki której chroniona jest określona osoba lub podmiot, nawet jeśli przyczynił się do szkody. Geneza tej klauzuli wynika z praktycznych potrzeb rynku – zwłaszcza tam, gdzie różne osoby lub firmy współpracują ze sobą blisko i regularnie . W takich przypadkach ściganie się nawzajem za szkody, które i tak zostały pokryte przez ubezpieczyciela, mogłoby zepsuć relacje biznesowe albo zaszkodzić firmom powiązanym kapitałowo. Klauzula odstąpienia od regresu pozwala zatem ograniczyć „karanie” partnerów lub p...
Czytaj więcej