Łatwopalność

 Łatwopalność to właściwość materiałów polegająca na łatwym zapalaniu się i szybkim

rozprzestrzenianiu ognia. Im bardziej łatwopalny jest dany materiał lub obiekt, tym większe

jest ryzyko powstania szkody pożarowej oraz tym trudniej ją opanować. Ta cecha ma

ogromne znaczenie dla bezpieczeństwa mienia oraz przy kalkulacji ryzyka

ubezpieczeniowego.

Geneza uwzględniania łatwopalności w ubezpieczeniach jest historycznie związana z

rozwojem ubezpieczenia od ognia — jednego z najstarszych rodzajów ochrony

ubezpieczeniowej. Pożary w miastach i fabrykach uświadomiły ubezpieczycielom, że nie

wszystkie budynki palą się tak samo, a konstrukcje drewniane, tkaniny czy substancje

chemiczne drastycznie podnoszą prawdopodobieństwo dużej szkody. Dlatego łatwopalność

stała się jednym z głównych parametrów wyceny ryzyka.

Podstawy prawne związane z klasyfikacją materiałów i budynków pod kątem odporności

ogniowej wynikają z przepisów budowlanych i ochrony przeciwpożarowej (np.

rozporządzeń dotyczących bezpieczeństwa pożarowego budynków). Ubezpieczyciele odnoszą

się do tych norm przy formułowaniu wymogów ochronnych oraz zapisów w Ogólnych

Warunkach Ubezpieczenia.

W praktyce ubezpieczeniowej łatwopalność wpływa na:

• wysokość składki — im większe ryzyko pożaru, tym koszt ubezpieczenia rośnie,

• konieczność stosowania określonych zabezpieczeń (czujniki dymu, tryskacze),

• wymagania co do przechowywania materiałów niebezpiecznych,

• wyłączenia odpowiedzialności przy braku spełnienia norm ppoż.,

• ustalanie limitów odpowiedzialności i zakresu polisy.

Przykłady materiałów i obiektów o zwiększonej łatwopalności:

– drewno, tkaniny, papier, styropian,

– magazyny materiałów chemicznych,

– hale produkcyjne o dużej gęstości mienia.

Ubezpieczyciel ocenia łatwopalność nie tylko samego materiału, ale też stopień koncentracji

majątku — pożar w jednym miejscu może szybko objąć całość. Dlatego towarzystwa często

wymagają podziału budynków na strefy pożarowe lub instalacji systemów automatycznej

ochrony.

Podsumowując: łatwopalność to cecha zwiększająca prawdopodobieństwo powstania i

gwałtownego rozwoju pożaru. Im wyższa łatwopalność mienia, tym większe ryzyko w

ubezpieczeniu oraz wyższe wymogi dotyczące zabezpieczeń. Dzięki właściwej ocenie tej

cechy ubezpieczenie od ognia i innych ryzyk może skutecznie chronić majątek