Loss occurrance

-

 Loss occurrance

Loss occurrence (czasem: occurrence trigger) to zasada ustalania odpowiedzialności

ubezpieczyciela w ubezpieczeniach odpowiedzialności cywilnej, w której decydujący jest

moment wystąpienia zdarzenia powodującego szkodę, a nie chwila jej ujawnienia czy

zgłoszenia. Oznacza to, że odpowiada ta polisa, która obowiązywała w dniu zdarzenia

szkodowego, nawet jeśli roszczenie pojawi się wiele lat później.

To podejście jest uważane za najbardziej intuicyjne — szkoda należy do tego ubezpieczyciela,

który „ubezpieczał” w momencie, gdy doszło do działań lub zjawisk prowadzących do

uszkodzenia mienia czy zdrowia.

Geneza tego rozwiązania sięga tradycyjnych polis OC, tworzonych w czasach, gdy większość

szkód była jednorazowa i natychmiast zauważalna (np. pożar, kolizja drogowa). Nie istniał

jeszcze problem szkód odroczonych w czasie, więc naturalnym było powiązanie

odpowiedzialności z datą zdarzenia.

Z prawnego punktu widzenia trigger occurrence nie ma jednej procedury ustawowej —

wynika z zasady swobody umów i treści Ogólnych Warunków Ubezpieczenia określających

zakres ochrony (Kodeks cywilny: art. 805 i n.). Przepisy dotyczące przedawnienia szkód

osobowych (art. 442¹ k.c.) wspierają praktyczną realizację tej konstrukcji — roszczenia

można zgłaszać także po latach, a mimo to przypisuje się je do polisy z momentu powstania

szkody.

W praktyce loss occurrence stosuje się szeroko w:

• OC komunikacyjnym,

• OC w życiu prywatnym,

• OC przedsiębiorstw za szkody nagłe,

• ubezpieczeniach majątkowych (gdy jest wyraźny moment szkody),

• zdarzeniach wypadkowych w ubezpieczeniach osób.

Przykład:

Do zatrucia wodą w hotelu dochodzi 10 grudnia 2020 r. Poszkodowani ujawniają skutki

dopiero w lutym 2021 r. Roszczenia kierowane są do ubezpieczyciela, który ubezpieczał

hotel 10 grudnia 2020 r., niezależnie od daty zgłoszenia.

Z punktu widzenia ubezpieczyciela model occurrence wymaga:

– tworzenia rezerw na przyszłe, jeszcze niezgłoszone szkody (long tail),

– ostrożnej taryfikacji w branżach o ryzykach rozwijających się w czasie,

– reasekuracji dla ograniczenia kumulacji roszczeń z jednego zdarzenia.

Podsumowując: loss occurrence to zasada odpowiedzialności, w której polisa obejmuje

szkody wynikające ze zdarzeń mających miejsce w okresie jej obowiązywania — nawet jeśli

szkoda ujawni się później. Jest to podstawowy model w klasycznej odpowiedzialności

cywilnej, zapewniający jasny i zrozumiały sposób przypisania szkody do konkretnego

ubezpieczenia.

Komentarze

Prześlij komentarz

Popularne posty z tego bloga

Jednostka chorobowa

-
  Jednostka chorobowa to pojęcie medyczne i ubezpieczeniowe, oznaczające samodzielnie wyodrębniony stan chorobowy, który posiada jasno określone: przyczyny (etiologię), objawy kliniczne (symptomatologię), przebieg, metody leczenia, a także możliwe powikłania i rokowania. W ubezpieczeniach, zwłaszcza zdrowotnych i wypadkowych, termin ten pełni kluczową rolę, ponieważ pozwala precyzyjnie określić zdarzenie objęte ochroną oraz podstawę do wypłaty świadczenia. Jednostka chorobowa stanowi fundamentalne kryterium oceny , czy dane zachorowanie mieści się w zakresie ochrony wynikającym z umowy ubezpieczenia. Znaczenie w kontekście ubezpieczeniowym W praktyce ubezpieczeniowej jednostka chorobowa pełni wiele istotnych funkcji: Kwalifikacja świadczenia – Ubezpieczyciel wypłaca świadczenie tylko w przypadku wystąpienia schorzeń uznanych za jednostki chorobowe w rozumieniu OWU (Ogólnych Warunków Ubezpieczenia) lub załączników medycznych. ...
Czytaj więcej

Klauzula maszyn od uszkodzeń mechanicznych

-
  Klauzula maszyn od uszkodzeń mechanicznych to zapis w umowie ubezpieczenia, który zapewnia ochronę maszyn i urządzeń na wypadek nagłego i niespodziewanego uszkodzenia wynikającego z ich pracy, eksploatacji lub awarii technicznej , a nie – jak w standardowym ubezpieczeniu – tylko od zewnętrznych zdarzeń losowych, takich jak pożar czy zalanie. Innymi słowy, ta klauzula działa wtedy, gdy maszyna sama ulega awarii w wyniku np. pęknięcia elementu, błędu operatora, zakleszczenia się części czy zacięcia napędu. Bez tej klauzuli, typowa polisa nie pokrywa takich zdarzeń, bo nie są one uznawane za „klasyczne ryzyko zewnętrzne”. Pojęcie tej klauzuli wywodzi się z praktyki przemysłowej, gdzie zauważono, że wiele kosztownych szkód powstaje nie w wyniku katastrof, ale zwykłych awarii technicznych , które są częścią ryzyka związanego z intensywną pracą maszyn. Kiedyś takie usterki uznawano za koszty eksploatacyjne i nieobjęte ochroną, ale wraz z rozwojem ubezpieczeń technicznych zaczęto of...
Czytaj więcej

Klauzula odstąpienia od regresu

-
  Klauzula odstąpienia od regresu to zapis w umowie ubezpieczenia, który mówi, że ubezpieczyciel – po wypłacie odszkodowania – nie będzie dochodził zwrotu tej kwoty od osoby, która była faktycznie odpowiedzialna za powstanie szkody . W języku prawnym taka możliwość nazywa się „regresem ubezpieczeniowym”, a klauzula ta powoduje, że ubezpieczyciel rezygnuje z tego prawa – w całości lub częściowo – w określonych przypadkach. Mówiąc prościej: to forma „wyłączenia roszczenia zwrotnego”, dzięki której chroniona jest określona osoba lub podmiot, nawet jeśli przyczynił się do szkody. Geneza tej klauzuli wynika z praktycznych potrzeb rynku – zwłaszcza tam, gdzie różne osoby lub firmy współpracują ze sobą blisko i regularnie . W takich przypadkach ściganie się nawzajem za szkody, które i tak zostały pokryte przez ubezpieczyciela, mogłoby zepsuć relacje biznesowe albo zaszkodzić firmom powiązanym kapitałowo. Klauzula odstąpienia od regresu pozwala zatem ograniczyć „karanie” partnerów lub p...
Czytaj więcej