Nienależyte wykonanie umowy ubezpieczenia

Nienależyte wykonanie umowy ubezpieczenia oznacza sytuację, w której jedna ze stron umowy wykonuje swoje obowiązki, ale robi to wadliwie, nieterminowo, niepełnie albo niezgodnie z treścią umowy. W praktyce najczęściej mówi się o tym w odniesieniu do zakładu ubezpieczeń, np. gdy ubezpieczyciel bezpodstawnie opóźnia wypłatę odszkodowania, zaniża świadczenie, nie przeprowadza rzetelnego postępowania likwidacyjnego, błędnie interpretuje ogólne warunki ubezpieczenia albo odmawia wypłaty mimo istnienia podstaw odpowiedzialności. Pojęcie to może jednak dotyczyć także ubezpieczającego, jeżeli np. nie przekazuje istotnych informacji, narusza obowiązki po wystąpieniu szkody albo nie współdziała przy jej likwidacji.

Podstawą prawną jest przede wszystkim Kodeks cywilny. Zgodnie z art. 471 k.c. dłużnik powinien naprawić szkodę wynikłą z niewykonania lub nienależytego wykonania zobowiązania, chyba że wykaże, iż nastąpiło to z przyczyn, za które nie ponosi odpowiedzialności. W przypadku umowy ubezpieczenia znaczenie mają także przepisy art. 805 k.c., określające istotę umowy ubezpieczenia, oraz art. 817 k.c., który reguluje termin spełnienia świadczenia przez ubezpieczyciela. Dodatkowo ważne są przepisy ustawy o działalności ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej, zwłaszcza dotyczące wykonywania działalności ubezpieczeniowej, obsługi roszczeń i obowiązków informacyjnych zakładu ubezpieczeń.

Geneza tego pojęcia wynika z ogólnej zasady prawa zobowiązań: skoro strony zawierają umowę, każda z nich musi wykonać ją zgodnie z jej treścią, celem oraz standardem należytej staranności. W ubezpieczeniach ma to szczególne znaczenie, ponieważ klient płaci składkę po to, aby w razie zdarzenia objętego ochroną otrzymać realne wsparcie finansowe. Gdy ubezpieczyciel działa nierzetelnie lub przewlekle, sama funkcja ochronna umowy zostaje osłabiona.

W praktyce nienależyte wykonanie umowy ubezpieczenia może prowadzić do odpowiedzialności odszkodowawczej ubezpieczyciela, obowiązku zapłaty odsetek za opóźnienie, ponownego rozpatrzenia roszczenia, interwencji Rzecznika Finansowego albo sporu sądowego. Dla rynku ubezpieczeń pojęcie to ma znaczenie dyscyplinujące. Wymusza prawidłową likwidację szkód, przejrzystość decyzji i terminową wypłatę świadczeń.

Podsumowując, nienależyte wykonanie umowy ubezpieczenia to wadliwe wykonanie obowiązków wynikających z umowy, najczęściej związane z opóźnieniem, błędną odmową lub zaniżeniem świadczenia. Chroni ono interes strony poszkodowanej i przypomina, że ochrona ubezpieczeniowa nie kończy się na sprzedaży umowy, lecz obejmuje także rzetelne wykonanie zobowiązań po wystąpieniu szkody.

Więcej informacji z zakresu ubezpieczeń znajdziesz na stronie brokerniedzielski.pl