Obowiązek współdziałania z ubezpieczycielem

-

Obowiązek współdziałania z ubezpieczycielem oznacza powinność takiego zachowania ubezpieczonego lub ubezpieczającego, aby zakład ubezpieczeń mógł prawidłowo wykonać umowę. Nie sprowadza się on wyłącznie do zgłoszenia szkody. Obejmuje także przekazywanie prawdziwych informacji, udostępnienie dokumentów, umożliwienie oględzin, odpowiadanie na uzasadnione pytania, zabezpieczenie dowodów, podejmowanie działań ograniczających szkodę oraz niewprowadzanie ubezpieczyciela w błąd.

Podstawą prawną jest ogólna zasada wykonywania zobowiązań z art. 354 Kodeksu cywilnego, zgodnie z którą strony powinny wykonywać zobowiązanie zgodnie z jego treścią, celem społeczno-gospodarczym, zasadami współżycia społecznego i ustalonymi zwyczajami. W ubezpieczeniach znaczenie mają również przepisy szczególne: art. 818 k.c. dotyczący zawiadomienia ubezpieczyciela o wypadku oraz art. 826 k.c. nakładający obowiązek użycia dostępnych środków w celu ratowania przedmiotu ubezpieczenia, zapobieżenia szkodzie lub zmniejszenia jej rozmiarów.

Geneza tego obowiązku wynika z praktycznej nierówności dostępu do informacji. Ubezpieczyciel nie był obecny przy zdarzeniu, nie zna wszystkich okoliczności szkody i nie ma bezpośredniego dostępu do dokumentów, miejsca zdarzenia ani uszkodzonego mienia. Aby rzetelnie ocenić odpowiedzialność i wysokość świadczenia, musi otrzymać współpracę od osoby zgłaszającej roszczenie. Bez tego postępowanie likwidacyjne byłoby oparte na domysłach, a nie na dowodach.

W praktyce obowiązek współdziałania pojawia się na kilku etapach. Przed zawarciem umowy klient powinien odpowiadać zgodnie z prawdą na pytania dotyczące ryzyka. Po szkodzie powinien zgłosić zdarzenie w terminie przewidzianym w umowie, opisać jego przebieg, przekazać dokumenty, umożliwić oględziny i nie usuwać śladów szkody ponad to, co konieczne dla bezpieczeństwa lub ograniczenia strat. W ubezpieczeniach OC współdziałanie może obejmować także przekazanie informacji o roszczeniach osoby trzeciej, dokumentach sądowych albo korespondencji od poszkodowanego.

Znaczenie tego obowiązku dla rynku ubezpieczeń jest duże, ponieważ pozwala ograniczać nadużycia, przyspiesza likwidację szkód i ułatwia ustalenie, czy roszczenie mieści się w zakresie ochrony. Nie oznacza jednak, że ubezpieczyciel może żądać wszystkiego bez ograniczeń. Żądane informacje i dokumenty powinny być potrzebne do oceny odpowiedzialności lub wysokości świadczenia. Naruszenie obowiązku współdziałania może mieć konsekwencje, ale zwykle wtedy, gdy było istotne i realnie utrudniło ustalenie okoliczności szkody albo zwiększyło jej rozmiar.

Podsumowując, obowiązek współdziałania z ubezpieczycielem to wymóg aktywnej, uczciwej i rozsądnej współpracy przy zawieraniu umowy oraz likwidacji szkody. Jego celem jest umożliwienie prawidłowej oceny ryzyka, sprawnego ustalenia odpowiedzialności i wypłaty należnego świadczenia. Chroni zarówno interes ubezpieczonego, jak i stabilność całego systemu ubezpieczeń.

Więcej informacji z zakresu ubezpieczeń znajdziesz na stronie brokerniedzielski.pl

Komentarze

Prześlij komentarz

Popularne posty z tego bloga

Klauzula alkoholowa i środków odurzających

-
  Na polskim rynku ubezpieczeniowym klauzule dotyczące alkoholu i środków odurzających stanowią jeden z najważniejszych obszarów wyłączeń odpowiedzialności towarzystw ubezpieczeniowych. Są to zapisy, które decydują o tym, czy i w jakim zakresie ubezpieczyciel wypłaci świadczenie, gdy szkoda powstała w związku z tym, że osoba ubezpieczona była pod wpływem alkoholu, narkotyków, leków psychotropowych lub innych substancji zmieniających świadomość. W polskim prawie nie ma jednej, ogólnej definicji klauzuli alkoholowej – to pojęcie funkcjonuje głównie w praktyce ubezpieczeniowej. Jednak odnosi się ono bezpośrednio do tzw. wyłączeń odpowiedzialności ubezpieczyciela, które są dozwolone zgodnie z Kodeksem cywilnym (art. 805–834). Klasyczna postać tych klauzul polega na całkowitym wyłączeniu odpowiedzialności za szkody powstałe w takich okolicznościach. Zapis ten znajdziemy zarówno w ubezpieczeniach indywidualnych (np. NNW, ubezpieczeniach turystycznych czy na życie), jak i w polisach ...
Czytaj więcej

Ładowność pojazdu

-
 Ładowność pojazdu to określona przez producenta maksymalna masa towarów i dodatkowego wyposażenia , jaką samochód może bezpiecznie przewozić. Innymi słowy – jest to limit ciężaru, który można włożyć do pojazdu, aby nie zaburzyć jego stabilności, nie uszkodzić konstrukcji i nie stworzyć zagrożenia na drodze. Parametr ten jest zawsze wpisany w dokumenty pojazdu, np. w dowód rejestracyjny. Geneza pojęcia wiąże się z rozwojem transportu drogowego. Już w pierwszej połowie XX wieku zauważono, że przewiązanie zysku z przewozu cięższego ładunku zagraża bezpieczeństwu – zarówno kierowcy, jak i innym uczestnikom ruchu. Z tego powodu zaczęto wprowadzać normy konstrukcyjne i ograniczenia prawne. W Polsce podstawą prawną ładowności jest Prawo o ruchu drogowym , które określa, że pojazd nie może przekroczyć swojej dopuszczalnej masy całkowitej (DMC). Kontrole prowadzi Policja oraz Inspekcja Transportu Drogowego. Przeciążenie pojazdu może skutkować mandatem, zatrzymaniem dowodu rejestracyjn...
Czytaj więcej

Klauzula dewastacji i graffiti

-
  Klauzula dewastacji i graffiti to dodatkowe postanowienie w umowie ubezpieczenia majątkowego, które rozszerza podstawowy zakres ochrony o szkody powstałe wskutek celowego zniszczenia lub uszkodzenia mienia przez osoby trzecie , niebędące sprawcami kradzieży. Klauzula ta obejmuje zarówno akty dewastacji (wandalizmu), jak i czyny polegające na malowaniu graffiti , czyli nielegalnym nanoszeniu napisów, rysunków lub znaków graficznych na cudzej powierzchni. W standardowych warunkach ogólnych ubezpieczenia (OWU) tego typu zdarzenia są często wyłączone z odpowiedzialności ubezpieczyciela , co sprawia, że włączenie przedmiotowej klauzuli ma charakter fakultatywny i wymaga zgody stron oraz często – podwyższonej składki. Charakterystyka dewastacji i graffiti Dewastacja oznacza umyślne, złośliwe lub bezsensowne uszkodzenie, zniszczenie lub unieruchomienie elementów mienia. Przykłady: wybicie szyb w witrynie sklepowej, porysowanie lakieru samochodu, zniszczenie o...
Czytaj więcej